Автомобиль в кредит – на что обратить внимание?

​

Автомобиль – дорогостоящая покупка, например, цена на kia rio 2019 года с учетом спецпредложений и скидок при сдаче старого авто в trade-in начинается от 700 000 рублей, а средняя заработная плата в РФ по данным Росстата на 1 января 2019 года 42 595 руб. Копить сложно. Можно купить автомобиль в кредит и пользоваться сразу.

Есть 2 варианта: автокредит или потребительский кредит на любые цели. Расскажу, какие выводы я сделал, изучив оба варианта.

​Автокредит

Как правило, ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским, но на практике разброс ставок большой  - 9% -24% для автокредитов (по данным за март 2019), 10,9% - 33,2% для потребительских кредитов (по данным за март 2019), часто банки делают индивидуальные предложения своим клиентам.  В автосалонах кредитные менеджеры помогут выбрать программу кредитования и подготовить необходимые документы. Можно купить автомобиль без первоначального взноса.

Особенности автокредита:

• Автомобиль будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита. Если вы решите продать его раньше, сначала нужно погасить остаток долга;
  
• ​Обязательно оформление полиса КАСКО на автомобиль на весь срок кредита в тех страховых компаниях, с которыми сотрудничает банк, выдавший вам кредит; 
  
• Банк может предложить вам оформить страхование жизни на время выплаты кредита, а сумму страховки приплюсует к общей сумме кредита и на нее тоже будут начисляться проценты. Сумма страховки в среднем может составлять от 0,5 до 3% от суммы автокредита в год, но бывают случаи, когда страховка может составлять и больше. Например, при автокредите в 700 000 рублей с 0 первоначальном взносом и сроком кредита 3 года, страхование жизни в год может обойтись в 21 000 рублей, а выплата по кредиту со ставкой 9% возрастет с 22 315,98 до 24 324,33 рублей, при этом общая переплата по кредиту увеличится со 103 379,13 рублей до 112 683,23 рублей (расчет произведен здесь).  
  
• ​В случае отказа от страхования банк может повысить процентную ставку или отказать в автокредите. По закону можно отказаться от услуг страхования и вернуть деньги в течение 14 дней после заключения договора, для этого необходимо обратиться в страховую компанию/банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии уплаченной при заключении договора. Страховая компания рассчитает цену услуги с момента заключения договора и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.  Обязательно проверьте, чтобы 14-дневный период отказа от страхования был прописан в договоре. В случае если данное условие в договоре отсутствует, и страховая компания/банк отказывается вернуть денежные средства, вы можете смело обращаться в надзорные органы и суд за восстановлением нарушенного права
  

​Кредит на любые цели

Ставки по потребительским кредитам выше, но безусловным плюсом является то, что автомобиль находится у вас в собственности, и его можно продать в любой момент. Кроме того, вы сами можете определить вид автомобильного страхования.

Для получения кредита нужно обратиться в отделение банка с необходимым пакетом документов. Если одобренной суммы кредита будет достаточно, то можно будет купить авто без вложения собственных денег. Но и как в автокредите, у потребительского кредита есть свои особенности.

​Особенности потребительского кредита:

• Одобренной суммы может не хватить на покупку выбранного автомобиля, поэтому могут потребоваться накопления;
  
• Банк может включить в сумму кредита страхование жизни. Наличие или отсутствие полиса страхования жизни обычно не влияет на ставку по кредиту.  Так же необходимо обратить внимание, предусмотрена ли договором возможность отказаться от договора страхования.
  

​Резюме:

Если вы планируете долго пользоваться автомобилем и погашать кредит согласно графику, то лучше оформить автокредит — даже при наличии страхования жизни и обязательного оформления КАСКО. Так вы ничем не рискуете. Автокредит можно получить и без денег на первоначальный взнос.

Если же у вас есть накопления, и вы планируете погасить кредит досрочно или продать автомобиль, то выгоднее оформить потребительский кредит на любые цели.

Внимательно изучайте тарифы и читайте договор перед тем, как его подписать! И удачи на дорогах!