Автомобиль в кредит – на что обратить внимание?
Откуда берутся статьи
Собираетесь купить автомобиль в кредит? Тогда эта статья для вас.
Автомобиль – дорогостоящая покупка, например, цена на kia rio 2019 года с учетом спецпредложений и скидок при сдаче старого авто в trade-in начинается от 700 000 рублей, а средняя заработная плата в РФ по данным Росстата на 1 января 2019 года 42 595 руб. Копить сложно. Можно купить автомобиль в кредит и пользоваться сразу.
Есть 2 варианта: автокредит или потребительский кредит на любые цели. Расскажу, какие выводы я сделал, изучив оба варианта.
Автокредит
Как правило, ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским, но на практике разброс ставок большой - 9% -24% для автокредитов (по данным за март 2019), 10,9% - 33,2% для потребительских кредитов (по данным за март 2019), часто банки делают индивидуальные предложения своим клиентам. В автосалонах кредитные менеджеры помогут выбрать программу кредитования и подготовить необходимые документы. Можно купить автомобиль без первоначального взноса.
Особенности автокредита:
- Автомобиль будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита. Если вы решите продать его раньше, сначала нужно погасить остаток долга;
- Обязательно оформление полиса КАСКО на автомобиль на весь срок кредита в тех страховых компаниях, с которыми сотрудничает банк, выдавший вам кредит;
- Банк может предложить вам оформить страхование жизни на время выплаты кредита, а сумму страховки приплюсует к общей сумме кредита и на нее тоже будут начисляться проценты. Сумма страховки в среднем может составлять от 0,5 до 3% от суммы автокредита в год, но бывают случаи, когда страховка может составлять и больше. Например, при автокредите в 700 000 рублей с 0 первоначальном взносом и сроком кредита 3 года, страхование жизни в год может обойтись в 21 000 рублей, а выплата по кредиту со ставкой 9% возрастет с 22 315,98 до 24 324,33 рублей, при этом общая переплата по кредиту увеличится со 103 379,13 рублей до 112 683,23 рублей (расчет произведен здесь).
- В случае отказа от страхования банк может повысить процентную ставку или отказать в автокредите. По закону можно отказаться от услуг страхования и вернуть деньги в течение 14 дней после заключения договора, для этого необходимо обратиться в страховую компанию/банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии уплаченной при заключении договора. Страховая компания рассчитает цену услуги с момента заключения договора и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата. Обязательно проверьте, чтобы 14-дневный период отказа от страхования был прописан в договоре. В случае если данное условие в договоре отсутствует, и страховая компания/банк отказывается вернуть денежные средства, вы можете смело обращаться в надзорные органы и суд за восстановлением нарушенного права
Кредит на любые цели
Ставки по потребительским кредитам выше, но безусловным плюсом является то, что автомобиль находится у вас в собственности, и его можно продать в любой момент. Кроме того, вы сами можете определить вид автомобильного страхования.
Для получения кредита нужно обратиться в отделение банка с необходимым пакетом документов. Если одобренной суммы кредита будет достаточно, то можно будет купить авто без вложения собственных денег. Но и как в автокредите, у потребительского кредита есть свои особенности.
Особенности потребительского кредита:
- Одобренной суммы может не хватить на покупку выбранного автомобиля, поэтому могут потребоваться накопления;
- Банк может включить в сумму кредита страхование жизни. Наличие или отсутствие полиса страхования жизни обычно не влияет на ставку по кредиту. Так же необходимо обратить внимание, предусмотрена ли договором возможность отказаться от договора страхования.
Резюме:
Если вы планируете долго пользоваться автомобилем и погашать кредит согласно графику, то лучше оформить автокредит — даже при наличии страхования жизни и обязательного оформления КАСКО. Так вы ничем не рискуете. Автокредит можно получить и без денег на первоначальный взнос.
Если же у вас есть накопления, и вы планируете погасить кредит досрочно или продать автомобиль, то выгоднее оформить потребительский кредит на любые цели.
Внимательно изучайте тарифы и читайте договор перед тем, как его подписать! И удачи на дорогах!