Что скрывает покупка «в рассрочку»

Когда пришло время поменять мой старенький телефон на современный, я начала смотреть, какие модели мне нравятся и сколько они стоят, и увидела, что многие модели можно купить в рассрочку без процентов.

Одна подруга рассказала мне, что «рассрочка» — на самом деле кредит, который предоставляет банк. Чтобы для клиента стоимость телефона была такой же, как на ценнике в магазине, магазин делает скидку на товар, которая компенсирует сумму процентов по кредиту. Еще подруга поделилась со мной лайфхаком: если оформить «рассрочку» и погасить кредит в течение нескольких дней, а потом подать в банк заявление о возврате переплаты, получишь товар дешевле на сумму процентов, которую оплачивает магазин. Я решила воспользоваться этим лайфхаком.

Телефон я выбрала через интернет и пошла в ближайший магазин, где на него можно оформить «рассрочку». Продавец рассказал, что у них в магазине можно оформить рассрочку на этот телефон, если купить к нему аксессуар на сумму не менее 500 рублей, а если я хочу без аксессуара, то нужно оформить заявку на кредит через сайт магазина. Но я уже пришла в магазин, и уходить без телефона мне не хотелось, поэтому решила купить защитную пленку для экрана и согласилась. Далее меня направили к кредитным специалистам.

Для оформления заявки потребовались паспорт и СНИЛС (Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счёта). Кредитный специалист оформил заявку и отправил ее на рассмотрение. Мне одобрили «рассрочку» буквально через несколько минут. Но когда кредитный специалист дал мне документы на подписание, я поняла, что сумма кредита не меньше, а почти такая же, как стоимость телефона. Оказалось, что в сумму моего кредита включили страхование жизни, которое я не просила. Для меня это значило, что меня лишили возможность воспользоваться лайфхаком подруги. На мой вопрос «можно ли убрать страховку?» я получила ответ, что отказаться только от страховки не получится, можно отказаться только от кредита полностью, но я смогу обратиться в офис страховой компании и расторгнуть страховку в течение 10 дней. Этот факт меня очень насторожил, тогда я попросила показать мне пункт в кредитном договоре, где это написано. Специалист показал пункт, тогда я согласилась на оформление.

На следующий день я съездила в офис страховой компании и написала заявление на расторжение страховки. Заявление у меня приняли и сказали, что деньги вернут только в течение месяца. Это значило, что мне придется заплатить проценты за первый месяц.

Где-то за неделю до платежа я позвонила в банк, чтобы узнать, пришли ли деньги за страховку, и могу ли я оформить заявление на досрочное погашение. Оператор мне ответил, что деньги пришли, и для оформления заявления нужно приехать в отделение банка. На следующий день я поехала в банк, оформила заявление и внесла необходимую для досрочного погашения сумму.

В итоге, за вычетом пленки и процентов за первый месяц, мне действительно удалось купить телефон стоимостью 55 000 рублей дешевле примерно на 4 000 рублей, но пришлось столкнуться с неприятными моментами:

• Купить защитную пленку для экрана в 5 раз дороже, чем она стоит на Aliexpress
• Потратить время на поездку в страховую компанию для расторжения страховки
• Заплатить банку сумму процентов за первый месяц пользования кредитом

​Даже если Вы не собираетесь использовать описанный выше лайфхак, вот вам несколько советов, касающихся покупки товаров в кредит.

Совет 1: Оформляйте заявку на кредит online​

В крупных магазинах заявку на кредит можно оформить на сайте. При таком оформлении заявки вы самостоятельно указываете свои данные и выбираете нужные параметры кредита, что позволит избежать включения дополнительных услуг в сумму кредита. В магазин в этом случае ехать не нужно, курьер из банка привезет на подпись документы по кредиту, а товар привезет курьер из магазина.

Совет 2: Читайте кредитный договор

Кажется, что можно не читать кредитный договор, ведь кредитный специалист расскажет все подробности. Но это не так. Лучше всего читать кредитный договор предварительно, еще до подачи заявки на кредит, и задавать кредитному специалисту все возникающие вопросы. Это позволит потом не тратить время и лишние деньги на непредвиденные штрафы, переплаты и прочие проблемы.

Пункты кредитного договора, на которые советую обратить особое внимание:

Сумма кредита

Нужно проверить, что сумма кредита соответствует стоимости товара, и обратить внимание, включена ли в сумму кредита страховка или другие дополнительные услуги.

Если в сумму кредита добавлены услуги, которые вы не просили, попросите убрать эти услуги. Если менеджер скажет, что это невозможно — не подписывайте документы и отказывайтесь от кредита, лучше обратитесь в другой банк или магазин.

В случае со страховкой в договоре страхования обязательно должен быть пункт о том, что можно отказаться от страхования.

Сумма платежа и срок кредита

Необходимо удостовериться, что сумма ежемесячного платежа хорошо вписывается в ваш месячный бюджет, и что вас устраивает срок предоставления кредита.

Дата платежа по кредиту

Чаще всего дата платежа соответствует дате оформления кредита, но это не всегда удобно, поскольку многие зависят от зарплаты. Некоторые банки позволяют выбрать удобную для клиента дату.

Не выбирайте день получения зарплаты: выплату могут задержать, а перевод на кредитный счет может идти 1–3 дня. Оставьте в запасе хотя бы 3–5 дней.

Есть ли штраф за просрочку платежа

Обязательно проверьте наличие штрафа, иначе даже за 1 день просрочки придется заплатить штраф. Сумма штрафа может быть от 500 рублей и более.

Досрочное погашение кредита

Рекомендую обратить внимание на этот пункт, поскольку в некоторых банках предусмотрены комиссии за полное досрочное погашение в первые месяцы после выдачи кредита.

Отказ от кредита или расторжение кредитного договора

Если возникнет необходимость отказаться от кредита, например, при возврате товара в магазин по причине брака, нужно понимать, что делать в такой ситуации.

Надеюсь, мои советы вам пригодятся, и вы получите только удовольствие от покупки и использования нового гаджета.